お金の管理が心配になったとき ── 使える制度と家族ができること

金銭管理は、複数の認知機能を同時に使う高次の日常生活動作（IADL）です。計算力、記憶力、計画性、衝動のコントロール、社会的判断力など、多くの機能が関わっています。

しかし、リハビリテーションの現場で金銭管理が直接的な介入の対象になることは少ないのが現状です。「お金の話はデリケート」「家族に任せればいい」という認識から、支援の優先順位が下がりがちです。

実際には、金銭管理の困難は生活の自立を脅かす重大な問題です。使いすぎによる経済的困窮、詐欺被害、家族間のトラブルなど、放置すると深刻な結果につながることがあります。

ご家族のお金の管理が心配になることはありませんか。

• 必要のないものをたくさん買ってしまう
• 支払いの計算が難しくなった
• 通帳や現金の管理ができなくなった
• 振り込め詐欺などに騙されそうで心配

こうした問題は、認知症や脳の病気、精神疾患などにより脳の機能が変化することで起こります。本人の「わがまま」や「だらしなさ」ではありません。

金銭管理の困難さは、障害や疾患の種類によって異なるパターンを示します。

認知機能の低下（認知症、高次脳機能障害など）

• 計算力の低下: おつりの計算、残高の把握が困難
• 記憶力の低下: 支出を覚えていない、同じものを何度も購入
• 判断力の低下: 不要な契約への署名、詐欺への脆弱性
• 遂行機能の低下: 家計簿をつける、予算を立てるなどの計画的行動が困難

衝動性（精神疾患、発達障害、依存症など）

• 衝動買い: 躁状態での過剰な消費、ADHDの衝動性による計画外の購入
• 依存的消費: ギャンブル、ゲーム課金、ネットショッピングなどへの依存
• 将来の見通しの困難: 「今」の欲求を優先し、将来の支出を計画できない

身体機能の制限

• 外出困難: ATMに行けない、銀行の窓口に行けない
• 手指の巧緻性低下: 硬貨の取り扱い、ATMの操作が困難
• 視覚障害: 紙幣の識別、通帳の確認が困難

お金の管理が難しくなる原因はさまざまです。

• 認知症: 計算が難しくなる、同じものを何度も買ってしまう
• 脳の病気: 判断力が低下し、必要のない契約をしてしまう
• 精神疾患: 気分が高まって衝動的に買い物をしてしまう
• 身体の障害: ATMの操作や硬貨の扱いが難しくなる

どの原因であっても、適切な支援と工夫によって安全にお金を管理する方法があります。

日常生活自立支援事業

社会福祉協議会が実施する事業で、判断能力が不十分な方の日常生活を支援します。

• 対象: 認知症高齢者、知的障害者、精神障害者など
• 支援内容: 福祉サービスの利用支援、日常的な金銭管理（預金の引き出し、公共料金の支払いなど）、書類の預かり
• 利用料: 1回あたり1,000〜1,500円程度（生活保護受給者は無料）
• 契約: 本人との契約が必要（本人に契約能力がない場合は成年後見制度へ）

比較的軽度の支援が必要な方に適しており、成年後見制度よりもハードルが低いのが特徴です。

成年後見制度

判断能力が不十分な方の財産管理と身上保護を行う法的制度です。

• 法定後見: 家庭裁判所が後見人を選任。後見・保佐・補助の3段階
• 任意後見: 判断能力があるうちに、将来の後見人を自分で選んで契約
• 権限: 財産管理、契約の代理・取消しなど

生活困窮者自立支援制度

経済的に困窮している方への包括的な支援制度です。家計改善支援事業では、家計の状況を一緒に整理し、改善に向けたアドバイスを受けられます。

お金の管理を支えてくれる公的な制度があります。

日常生活自立支援事業

お住まいの地域の社会福祉協議会に相談すると、預金の引き出しや公共料金の支払いなどを手伝ってもらえるサービスがあります。

• 利用料は1回1,000〜1,500円程度
• まずはお住まいの社会福祉協議会に電話してみてください

成年後見制度

判断能力が低下した方の財産を法的に守る制度です。

• 家庭裁判所が「後見人」を選び、財産管理や契約を代わりに行います
• 不当な契約や詐欺から守ってもらえます
• お近くの地域包括支援センターや家庭裁判所に相談できます

制度の活用に加えて、日常生活の中で金銭管理を安全に行う工夫をOTの視点から提案します。

現金管理の工夫

• 1日・1週間の予算を決める: 財布に入れる現金を予算内に抑える
• 小銭入れとお札入れを分ける: 硬貨の取り扱いを簡略化する
• 買い物リストを作る: リストにないものは買わないルールを設定する

キャッシュレス決済の活用

キャッシュレス決済は、認知機能が低下した方にとってメリットとデメリットの両面があります。

• 硬貨の取り扱いや計算が不要
• 利用履歴が自動的に記録される
• 家族がアプリで利用状況を確認できる

• お金を使っている実感が薄くなり、使いすぎのリスク
• 操作方法を覚えられない場合がある
• 不正利用のリスク

OTは、対象者の認知機能や生活スタイルを評価した上で、キャッシュレス決済を導入するかどうかを判断します。導入する場合は、利用上限額の設定やプリペイド式の活用を検討してください。

テクノロジーの活用

• 家計簿アプリ: 自動で支出を記録・分類するアプリの活用
• 口座の利用制限: 銀行に相談して1日の引き出し上限額を設定する
• 迷惑電話防止機能: 電話詐欺のリスクを軽減する

日常生活の中で、お金を安全に管理するための工夫を紹介します。

• 1日の予算を決める: 財布に入れる現金を1日分にする
• 買い物リストを作る: リストにないものは買わないルールに
• キャッシュレス決済: 硬貨の計算が不要になりますが、使いすぎに注意。プリペイド式がおすすめです
• 通帳や印鑑の保管: 本人の了解を得て、安全な場所に保管する
• 引き出し上限の設定: 銀行に相談して、1日の引き出し上限額を低めに設定する

金銭管理の支援において、家族の関わり方は非常に重要ですが、同時にデリケートな問題でもあります。

バランスの取れた関わり

• 管理しすぎない: すべてを取り上げると、本人の自尊心が傷つき、自立の機会を奪う
• 放置しない: 完全に任せると、経済的困窮や詐欺被害のリスクがある
• 一緒に管理する: 本人の能力を活かしながら、必要な部分だけ支援する

本人の意思を尊重する

お金の使い方は、その人の価値観や人生観を反映するものです。「無駄遣い」と思えるものでも、本人にとっては大切な支出かもしれません。安全の確保を最優先にしつつ、本人の意思を最大限尊重する姿勢が重要です。

家族自身のストレスケア

金銭管理の支援は、家族にとって大きな精神的・時間的負担になります。一人で抱え込まず、上記の公的制度を活用し、必要に応じて専門家に相談してください。

ご家族がお金の管理に関わる際の大切なポイントがあります。

• すべてを取り上げない: 自分でできることは本人に任せましょう。自尊心を守ることが大切です
• 一緒に管理する: 完全に代わりにやるのではなく、一緒に確認する形がおすすめです
• 本人の気持ちを聞く: お金の使い方にはその人の価値観があります。「無駄遣い」と決めつけないようにしましょう
• 自分の負担も大切に: 一人で抱え込まず、制度や専門家を頼ってください

金銭管理の支援は、OTの「生活を支える」専門性が問われる領域です。認知機能の評価、環境調整、制度の活用、家族への支援を包括的に行うことで、その人らしい生活の維持に貢献できます。